Liechtenstein Life : notre avis 2026 sur l’assureur, ses produits et le 3e pilier des résidents et des frontaliers
1. Liechtenstein Life est-il fiable ? Notre avis en bref
Oui. Liechtenstein Life Assurance AG est un assureur vie fondé en 2008, surveillé par l’Autorité des marchés financiers du Liechtenstein (FMA) selon les règles européennes de Solvabilité II, qui clôture en 2025 sa neuvième année de croissance consécutive avec environ 131’000 polices et 1,5 milliard de francs d’avoirs gérés. Depuis 2022, il appartient majoritairement au groupe portugais Fidelidade, noté A+ par Fitch, qui a annoncé en décembre 2025 monter à 100 %.
Pour qui ? Pour un frontalier domicilié en France, c’est à notre connaissance le seul assureur qui accepte encore d’ouvrir un 3e pilier avec de vraies couvertures décès et incapacité de gain. Pour un résident suisse, c’est l’une des polices les plus ouvertes du marché : près de 200 fonds et ETF au choix, jusqu’à dix fonds en parallèle, douze changements gratuits par an, et le libre choix, à l’échéance, entre le capital et une rente viagère.
À quelle condition ? Qu’on s’y engage pour au minimum sept ans, avec un montant qu’on tiendra. Une police d’assurance n’est pas un compte d’épargne : sa valeur de rachat est réduite les trois premières années. C’est le point que la plupart des avis négatifs en ligne décrivent sans le nommer.
Transparence : Smart Léman distribue les contrats de Liechtenstein Life et est rémunéré par l’assureur. Nous l’écrivons d’emblée parce que la question est légitime et parce que notre avis ne vaut que si vous savez d’où il vient. Nous distribuons aussi des solutions bancaires et il nous arrive de conseiller un simple compte 3a quand personne ne dépend de vous et que votre horizon est court.
2. Qui est Liechtenstein Life ?
Liechtenstein Life Assurance AG est une compagnie d’assurance vie de droit liechtensteinois, spécialisée dans les polices liées à des fonds : votre épargne est investie dans les fonds et ETF que vous choisissez, et la police y ajoute des garanties (capital-décès, rente d’incapacité de gain, libération des primes) qu’un placement seul ne donne pas.
- Fondation : 2008 ; siège à Schaan, au Liechtenstein. Marchés : Suisse (marché principal), Liechtenstein et Allemagne depuis 2015.
- Surveillance : FMA Liechtenstein. Le Liechtenstein fait partie de l’Espace économique européen : la compagnie applique Solvabilité II et publie chaque année son rapport sur la solvabilité et la situation financière (SFCR), comme n’importe quel assureur de l’Union européenne.
- Pourquoi elle peut assurer en Suisse : l’accord sur l’assurance directe conclu entre la Suisse et le Liechtenstein en 1996 (RS 0.961.514) donne aux assureurs des deux pays un accès réciproque à leurs marchés. Liechtenstein Life travaille en Suisse avec plus de 1’000 intermédiaires indépendants, dont Smart Léman.
- Actionnariat : la compagnie est détenue par la holding the prosperity company AG. Fidelidade, premier assureur du Portugal, en a acquis 70 % en 2022 et a annoncé le 18.12.2025 la reprise des 30 % restants ; les dirigeants opérationnels conservent une participation. Fidelidade est notée A+ (solidité financière) par Fitch depuis septembre 2024.
- Le pays : la Principauté de Liechtenstein est notée AAA et n’a pas de dette publique. Sa monnaie est le franc suisse, ce qui évite tout risque de change à un contrat libellé en CHF.
3. Solidité financière : les chiffres 2025
Les chiffres ci-dessous sont ceux du rapport annuel 2025 (comptes audités par KPMG, publiés le 16.04.2026).
Trois points comptent plus que la taille pour un assuré :
- Vos avoirs ne sont pas ceux de la compagnie. Dans une police liée à des fonds, l’épargne est investie dans des parts de fonds détenues pour le compte des assurés et cantonnées dans une fortune liée, distincte des fonds propres de l’assureur et contrôlée par la FMA. La valeur de votre police suit celle des fonds choisis, pas la santé de la compagnie.
- Un actionnaire qui s’engage. Le passage de Fidelidade de 70 % à 100 % en 2025, avec une stratégie affichée sur l’épargne longue et la retraite, est le contraire d’un désengagement.
- Une croissance qui vient de la Suisse. Le marché suisse reste le premier de la compagnie ; la part des primes uniques a bondi de près de 60 % en 2025, signe que des clients y placent aussi des capitaux importants (libre passage, héritages, patrimoine hors 3a).
4. Pourquoi les avis en ligne sur Liechtenstein Life se contredisent
Tapez « Liechtenstein Life avis » et vous tombez sur un fil de forum ouvert en 2018, un groupe Facebook, quelques articles de sites français d’assurance vie et deux ou trois témoignages en colère. Rien de tout cela n’est faux, mais presque tout est daté ou mal cadré. Voici ce que nous constatons après des années de suivi de ces contrats.
Les avis négatifs décrivent presque toujours la même situation
Une personne a souscrit, puis a voulu sortir au bout de deux ou trois ans, et a découvert que la valeur de rachat était inférieure aux primes versées. C’est la mécanique de toute police d’assurance vie, chez Liechtenstein Life comme chez un assureur suisse : les frais et les primes de risque sont prélevés en début de contrat, et la valeur de rachat est réduite les trois premières années. Une police se garde au minimum sept ans, et idéalement jusqu’à l’échéance. Si cette discipline d’épargne n’est pas possible aujourd’hui, ce n’est pas encore le moment d’ouvrir un 3e pilier en assurance, quel que soit l’assureur.
Une partie des avis vient de France et parle d’autre chose
Plusieurs sites qui commentent Liechtenstein Life sont édités par des intermédiaires français en assurance vie ou en plan d’épargne retraite. Ils comparent une police suisse de prévoyance à un produit d’épargne français, sans parler des couvertures d’incapacité de gain ni de la possibilité de sortir en rente viagère, et concluent logiquement en faveur de ce qu’ils vendent. Un frontalier qui lit ces pages ne trouve pas la réponse à sa question, qui est : « que se passe-t-il pour ma famille et mon revenu si je ne peux plus travailler en Suisse ? »
Le conseil compte autant que le produit
Une police liée à des fonds se paramètre : montant du capital-décès, rente d’incapacité de gain ou non, délai d’attente, répartition entre les fonds, durée, prime tenable. Les mauvaises expériences que nous voyons passer sont presque toujours des contrats mal dimensionnés au départ, souvent vendus à distance, avec une prime trop élevée ou un horizon irréaliste. Ce n’est pas propre à Liechtenstein Life ; c’est propre à un produit qui demande un vrai entretien de conseil.
5. Les produits Liechtenstein Life proposés en Suisse
La gamme suisse s’appelle Prosperity. Tous les contrats reposent sur le même principe : un compte investi dans les fonds de votre choix, plus des garanties à la carte.
| Produit | Cadre | Pour qui | Ce qu’il apporte |
|---|---|---|---|
| Prosperity 3a | Pilier 3a (prévoyance liée) | Salariés et indépendants cotisant à l’AVS, résidents comme frontaliers | Déduction fiscale jusqu’à 7’258 CHF (36’288 CHF sans caisse de pension) en 2026 ; capital-décès jusqu’à 500 % des primes ; rente d’incapacité de gain de 6’000 à 38’000 CHF par an en option ; libre choix des fonds ; pause de primes jusqu’à 24 mois ; à l’échéance, capital ou rente viagère |
| Prosperity Plus | Pilier 3b (prévoyance libre) | Ceux qui ont atteint le plafond 3a, veulent désigner librement un bénéficiaire ou garder la main sur la date de sortie | Pas de plafond de versement, bénéficiaire libre, mêmes options de protection (libération des primes, rente d’incapacité de gain), sortie souple |
| Prosperity Duo | Pilier 3b | Couples, familles | Épargne et protection d’un proche en cas d’incapacité de gain |
| Prosperity Junior | Pilier 3b | Parents et grands-parents | Épargne au nom d’un enfant, avec prise en charge des primes en cas de décès du payeur |
| Liechtenstein Life Wealth | Pilier 3b, prime unique dès 20’000 CHF | Capital de libre passage, héritage, patrimoine au-delà du 3a, personnes morales | Sans frais d’entrée, retraits partiels libres, jusqu’à dix fonds en parallèle, capital-décès jusqu’à 200 % des primes en option, plan de versement à la retraite |
Dans tous ces contrats, l’univers de placement est le même : près de 200 fonds et ETF de gestionnaires différents (183 au catalogue suisse au moment où nous écrivons), classés par région, secteur, thème et style de gestion, avec jusqu’à douze changements de fonds gratuits par an. Vous pouvez tenir une allocation prudente à 30 ans de l’échéance comme concentrer votre épargne sur un secteur précis : c’est vous qui décidez, pas un catalogue maison.
6. Frontaliers : ce qui s’est passé en 2017 et en 2021, et pourquoi Liechtenstein Life est resté
2017 : les assureurs suisses ferment la porte
Jusqu’en 2016, un frontalier domicilié en France pouvait ouvrir un 3e pilier en assurance auprès de n’importe quel assureur suisse. Au début de 2017, la FINMA a rappelé aux compagnies suisses qu’assurer des personnes domiciliées à l’étranger relève d’une activité transfrontalière soumise aux règles du pays de résidence. En quelques mois, Swiss Life, AXA, Helvetia, Zurich, Generali, Allianz, Pax et la Mobilière ont cessé de conclure des polices 3a et 3b avec des résidents français. Les contrats existants ont été maintenus, mais plus aucun nouveau contrat n’a été signé.
Liechtenstein Life n’a pas été concernée par ce blocage, pour une raison de structure et non de tolérance : elle est un assureur de l’Espace économique européen, autorisé à travailler en Suisse par l’accord bilatéral de 1996. Un frontalier domicilié en France peut donc, en 2026, y ouvrir un Prosperity 3a s’il cotise à l’AVS, ou un contrat 3b dans tous les cas. À notre connaissance et dans notre pratique quotidienne, c’est le seul assureur encore ouvert aux frontaliers ; côté bancaire, quelques établissements acceptent encore un compte 3a, au cas par cas, sans aucune couverture de risque.
2021 : la déduction fiscale devient une question de canton
Depuis le 01.01.2021 et la révision de l’imposition à la source, un frontalier ne déduit plus automatiquement ses versements 3a. La déduction reste possible pour les frontaliers imposés à la source en Suisse (Genève, essentiellement) qui demandent une taxation ordinaire ultérieure avant le 31 mars de l’année suivante, en général comme quasi-résidents, c’est-à-dire lorsque au moins 90 % des revenus du ménage sont imposés en Suisse. Les frontaliers des cantons de Vaud, du Valais, de Neuchâtel, du Jura, de Berne, de Bâle et de Soleure sont imposés en France en vertu de l’accord de 1983 ; pour eux, le 3a n’a pas d’effet fiscal en Suisse, et le choix se fait alors sur les couvertures, le franc suisse et la sortie en capital ou en rente.
Deux conséquences pratiques que nous répétons à chaque entretien :
- Un contrat souscrit auprès d’un assureur étranger se déclare chaque année en France (formulaire 3916-3916 bis). C’est une formalité, pas un obstacle, et nous remettons chaque année le récapitulatif nécessaire.
- La fiscalité à la sortie dépend de votre pays de résidence au moment du retrait. Elle se prépare, contrat en main, plutôt qu’elle ne se subit ; c’est l’un des objets de notre bilan.
7. Décès, incapacité de gain, rente viagère : ce qu’une assurance vie française n’offre pas
Un frontalier qui compare Liechtenstein Life à une assurance vie française compare deux objets différents. L’assurance vie française est une enveloppe d’épargne : elle transmet le capital constitué au décès, avec une fiscalité propre, et c’est tout. Elle ne verse en général ni rente en cas d’incapacité de gain ni prime de remplacement si vous ne pouvez plus cotiser ; et les contrats de prévoyance français qui couvrent ces risques excluent souvent, ou tarifent à part, une activité exercée hors de France. C’est à vérifier contrat par contrat, mais c’est ce que nous constatons dans les dossiers qu’on nous apporte.
Une police Prosperity 3a ou 3b, elle, ajoute trois garanties à l’épargne :
- Un capital-décès fixé à la signature, jusqu’à 500 % de la somme des primes prévues, versé aux bénéficiaires même si vous décédez après une seule prime. Pour un frontalier arrivé récemment en Suisse, dont la rente AI et la rente de survivants AVS sont calculées au prorata des années suisses, c’est souvent le seul capital prévisible pour la famille.
- La libération du paiement des primes : en cas d’incapacité de gain, l’assureur verse les primes à votre place jusqu’à l’échéance. Votre objectif de retraite est atteint à 100 %, là où un compte s’arrête net.
- Une rente d’incapacité de gain en option, de 6’000 à 38’000 CHF par an après 12 ou 24 mois d’attente, qui vient compléter ce que l’AI et la caisse de pension versent, et qui manque presque toujours à un frontalier de moins de dix ans de carrière suisse.
Et à l’échéance, un choix qu’aucun 3e pilier bancaire ne propose : toucher le capital, ou le convertir en rente viagère mensuelle, versée à vie. Le droit à la rente est inscrit dans les conditions générales ; le taux de conversion est fixé au moment du versement. Vous n’avez pas à décider aujourd’hui, et c’est précisément l’intérêt : à 65 ans, vous choisirez en connaissant votre santé, votre situation familiale et le niveau des taux. Un compte 3a bancaire, lui, doit être soldé en capital au plus tard à 65 ans, ou à 70 ans si vous travaillez encore.
Nous avons chiffré ce que touchent réellement une famille ou un assuré invalide dans six situations, résidents et frontaliers, dans notre comparatif 3e pilier banque ou assurance.
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Faire mon bilan gratuit 022 506 84 018. Résidents suisses : pourquoi nous recommandons aussi Liechtenstein Life
On nous présente parfois Liechtenstein Life comme « la solution des frontaliers ». C’est réducteur. Pour un résident suisse qui a déjà tranché en faveur d’un 3e pilier en assurance, nous la recommandons pour trois raisons précises.
Vous choisissez vraiment dans quoi vous investissez
La plupart des polices 3a suisses proposent trois ou quatre profils maison (prudent, équilibré, dynamique) composés de fonds de l’assureur. Chez Liechtenstein Life, vous composez vous-même votre allocation parmi près de 200 fonds et ETF de gestionnaires différents, jusqu’à dix fonds en parallèle, avec des thèmes (santé, technologie, énergie, immobilier, métaux précieux, durabilité), des régions et des styles de gestion. Vous pouvez suivre nos propositions ou vos convictions, et changer d’avis douze fois par an sans frais. Sur trente ans, cette liberté pèse davantage qu’un écart de frais de quelques dixièmes.
Une transparence qui se vérifie chaque jour
La valeur de votre police, la composition du portefeuille, les frais prélevés, l’historique des versements et les attestations fiscales sont consultables en permanence dans l’application et le portail client. Rien n’est à demander par courrier ; tout est à jour quotidiennement. Pour un produit qu’on garde des décennies, c’est ce qui permet de rester serein.
Une police que l’on peut adapter à sa vie
Augmenter, réduire ou suspendre la prime jusqu’à 24 mois, faire un versement exceptionnel, ajuster le capital-décès à la naissance d’un enfant, ajouter ou retirer la rente d’incapacité de gain, retirer une partie de l’avoir pour un logement : les possibilités sont celles qu’on attend d’un contrat qui traverse trente ans de vie, sans passer par une résiliation.
9. Application et service client : ce que nous constatons
Liechtenstein Life a fait le choix, dès son origine, d’un modèle numérique. L’application Prosperity (iOS, Android et navigateur, en français) donne accès à la valeur du portefeuille mise à jour chaque jour, aux projections, à la capacité de versement 3a restante, aux documents (relevés, attestations fiscales), et permet de commander un versement exceptionnel ou de modifier ses coordonnées bancaires sans formulaire papier. Un chat sécurisé relie l’assuré à son conseiller. Les données sont chiffrées et hébergées en Europe.
Ce que nous observons depuis notre portail partenaire, où nous suivons plus de 170 polices : les demandes courantes (changement de fonds, adaptation de prime, changement d’adresse, versement) sont traitées en quelques jours ouvrables, et l’application progresse chaque année, avec une refonte complète de la présentation des polices début 2025 et de nouvelles fonctions ajoutées régulièrement. Le service clientèle suisse répond en français au +41 71 444 80 70, du lundi au vendredi. Et pour ce qui dépasse une simple mutation, c’est votre conseiller Smart Léman qui prend le relais : nous connaissons chaque dossier et nous avons un accès direct au service partenaires de l’assureur.
10. Les points d’attention avant de signer
Un avis honnête dit aussi ce que le produit demande. Voici ce que nous expliquons avant toute signature, et que nous refusons de laisser découvrir après.
- Un engagement dans la durée. Une police se conçoit pour au moins sept ans, idéalement jusqu’à l’échéance. Les frais et primes de risque sont prélevés en début de contrat et la valeur de rachat est réduite les trois premières années. Si vous pensez avoir besoin de cet argent avant, un compte peut suffire dans un premier temps.
- Des frais qui rémunèrent des garanties. Comptez des frais de gestion en moyenne autour de 1 % par an, plus le coût des couvertures que vous décidez d’activer. Ils se comparent à ce que ces garanties coûteraient séparément, pas au tarif d’un simple compte d’épargne.
- Une prime tenable. Mieux vaut 250 CHF par mois pendant trente ans que 600 CHF pendant deux ans. Nous dimensionnons la prime sur votre budget réel, avec la possibilité de l’augmenter plus tard.
- Un capital qui suit les marchés. Les fonds montent et descendent ; la valeur de la police aussi. Le capital-décès et la rente d’incapacité de gain sont garantis, l’épargne ne l’est pas. Une gestion d’échéance progressive sécurise l’avoir dans les dernières années.
- Pour les frontaliers, une fiscalité à deux pays. Déduction en Suisse seulement dans le cadre de la taxation ordinaire ultérieure, déclaration annuelle du contrat en France, imposition à la sortie selon la résidence du moment. Rien d’insurmontable, mais rien à improviser.
Vous hésitez encore ? Parlons-en, chiffres à l’appui
Nous vous montrons une simulation Liechtenstein Life avec vos propres paramètres, les couvertures qui vous manquent réellement et celles qui ne vous servent à rien. Premier entretien sans frais d’honoraires, sans engagement, en visio ou à Genève.
Faire mon bilan gratuit Prendre rendez-vous11. Questions fréquentes sur Liechtenstein Life
Liechtenstein Life est-elle une compagnie sérieuse ?
Oui. Fondée en 2008, surveillée par la FMA du Liechtenstein selon Solvabilité II, elle gère environ 131’000 polices et 1,5 milliard de francs d’avoirs, avec neuf années de croissance consécutives à fin 2025. Elle est détenue par le groupe portugais Fidelidade, noté A+ par Fitch, qui a annoncé en décembre 2025 porter sa participation à 100 %.
Que se passe-t-il pour mon argent si Liechtenstein Life fait faillite ?
Dans une police liée à des fonds, l’épargne est investie dans des parts de fonds cantonnées dans une fortune liée, distincte des fonds propres de l’assureur et contrôlée par la FMA. Ces avoirs ne servent pas à payer les créanciers de la compagnie. La valeur de votre police dépend des fonds que vous avez choisis, pas de la santé financière de l’assureur.
Un frontalier peut-il encore ouvrir un 3e pilier chez Liechtenstein Life en 2026 ?
Oui. Depuis 2017, les assureurs suisses ont cessé de conclure des polices avec des personnes domiciliées en France ; Liechtenstein Life, assureur de l’Espace économique européen autorisé en Suisse par l’accord bilatéral de 1996, reste ouvert aux frontaliers. Un Prosperity 3a est possible si vous cotisez à l’AVS, un contrat 3b dans tous les cas.
Un frontalier peut-il déduire fiscalement son 3e pilier Liechtenstein Life ?
Uniquement s’il est imposé à la source en Suisse (Genève, essentiellement) et demande une taxation ordinaire ultérieure avant le 31 mars de l’année suivante, en général comme quasi-résident. Les frontaliers imposés en France (Vaud, Valais, Neuchâtel, Jura, Berne, Bâle, Soleure) n’ont pas de déduction en Suisse ; pour eux, l’intérêt du contrat est la protection de la famille, l’épargne en francs suisses et le choix entre capital et rente viagère.
Pourquoi lit-on autant d’avis négatifs sur Liechtenstein Life ?
La plupart datent de 2018 à 2022 et décrivent une sortie anticipée dans les trois premières années, quand la valeur de rachat d’une police est réduite ; d’autres viennent de sites français d’assurance vie qui comparent une police de prévoyance à un produit d’épargne. Une police bien dimensionnée et gardée au moins sept ans ne pose pas ces problèmes.
Quels sont les frais d’une police Liechtenstein Life ?
Comptez des frais de gestion en moyenne autour de 1 % par an, plus le coût des couvertures activées (capital-décès, rente d’incapacité de gain, libération des primes) et les frais courants des fonds choisis. Le détail figure dans la proposition personnalisée et dans l’application, où les prélèvements sont visibles à tout moment.
Dans quoi puis-je investir avec Liechtenstein Life ?
Dans près de 200 fonds et ETF de gestionnaires différents, jusqu’à dix en parallèle, par région, secteur, thème ou style de gestion, avec douze changements gratuits par an. Vous pouvez suivre les propositions de votre conseiller ou composer vous-même votre allocation.
Peut-on sortir en rente viagère avec Liechtenstein Life ?
Oui. À l’échéance d’un Prosperity 3a, vous choisissez entre le versement du capital et une rente viagère mensuelle versée à vie. Le droit à la rente est garanti par les conditions générales ; le taux de conversion est fixé au moment du versement. Un 3e pilier bancaire ne propose que le capital.
Comment fonctionne l’application Prosperity ?
Elle est disponible sur iOS, Android et navigateur, en français. Vous y consultez chaque jour la valeur et la composition de votre police, vos projections, votre capacité de versement 3a restante, vos attestations fiscales, et vous y commandez versements et changements de fonds. Un chat sécurisé vous relie à votre conseiller.
Comment souscrire un contrat Liechtenstein Life avec Smart Léman ?
Un premier entretien gratuit, en visio ou à Genève, pour chiffrer vos lacunes de prévoyance à partir de votre certificat LPP et de votre certificat de salaire ; puis une proposition personnalisée (couvertures, fonds, prime, durée) et une signature électronique. Nous suivons ensuite le contrat pendant toute sa durée, avec un accès direct au service partenaires de l’assureur.
Pour aller plus loin : 3e pilier banque ou assurance : le comparatif · le 3e pilier pour frontaliers · le guide complet du 3e pilier · 3a ou 3b : quel 3e pilier choisir · le statut de quasi-résident à Genève · retrait du 3e pilier et impôts
Sources
- Liechtenstein Life Assurance AG, rapport annuel 2025 et communiqué du 16.04.2026 (primes, polices, avoirs gérés, bilan) : liechtensteinlife.com
- Liechtenstein Life, site suisse : présentation et chiffres clés · Prosperity 3a · Liechtenstein Life Wealth · application et portail client · service clientèle
- Fidelidade, prise de participation dans the prosperity company AG (2022) et annonce du 18.12.2025 : liechtensteinlife.com · Fitch Ratings, relèvement de Fidelidade à A+ (septembre 2024)
- Accord entre la Confédération suisse et la Principauté de Liechtenstein sur l’assurance directe (RS 0.961.514) : fedlex.admin.ch · Autorité des marchés financiers du Liechtenstein : fma-li.li
- Conditions générales Prosperity 3a et Prosperity Plus, éditions 2026 (option de rente, couvertures, pauses de primes) ; plafonds 3a 2026 : admin.ch
- Révision de l’imposition à la source au 01.01.2021 et taxation ordinaire ultérieure (art. 89a et 99a LIFD) : fedlex.admin.ch · Déclaration des contrats d’assurance vie étrangers en France, formulaire 3916-3916 bis : impots.gouv.fr