Prosperity 3a, Prosperity Plus et Wealth : notre avis 2026 sur les produits Liechtenstein Life
Notre avis sur Liechtenstein Life en tant que compagnie (solidité, actionnariat, surveillance, frontaliers) est publié séparément. Cette page répond à la question suivante : que valent, concrètement, les contrats que cet assureur propose en Suisse, Prosperity 3a, Prosperity Plus, Duo, Junior, Wealth, et les anciens contrats KOKON ? Pour qui sont-ils faits, que garantissent-ils, que demandent-ils ?
Transparence : Smart Léman distribue ces contrats et est rémunéré par l’assureur. Nous distribuons aussi des solutions bancaires, et il nous arrive de conseiller un simple compte 3a quand personne ne dépend de vous et que votre horizon est court.
1. La gamme Prosperity en un coup d’œil
Tous les contrats reposent sur le même principe : un compte investi dans les fonds et ETF de votre choix, plus des garanties à la carte que vous activez ou non. Ce qui change, c’est le cadre fiscal et l’usage.
| Contrat | Cadre | Pour qui | Notre avis en bref |
|---|---|---|---|
| Prosperity 3a | Pilier 3a, prévoyance liée | Salariés et indépendants cotisant à l’AVS, résidents et frontaliers | La police de référence : déduction fiscale, protection de la famille, choix capital ou rente à l’échéance |
| Prosperity Plus | Pilier 3b, prévoyance libre | Ceux qui ont atteint le plafond 3a, veulent un bénéficiaire libre ou une date de sortie choisie | Le complément souple du 3a, souvent combiné avec lui |
| Prosperity Duo | Pilier 3b | Couples et familles | Épargne et protection d’un proche en cas d’incapacité de gain |
| Prosperity Junior | Pilier 3b | Parents et grands-parents | Épargne au nom d’un enfant, primes prises en charge en cas de décès du payeur |
| Liechtenstein Life Wealth | Pilier 3b, prime unique dès 20’000 CHF | Capital de libre passage, héritage, patrimoine au-delà du 3a, personnes morales | Le placement disponible sans frais d’entrée ni pénalité de sortie, sans couverture d’incapacité de gain |
| KOKON Value Plus | Pilier 3b, contrats antérieurs à la gamme Prosperity | Clients ayant souscrit il y a plusieurs années | Police valable aux conditions signées, à conserver jusqu’à l’échéance |
2. Prosperity 3a : notre avis
Prosperity 3a est le contrat que nous proposons le plus souvent, parce qu’il réunit dans une seule police ce qu’un salarié qui a des proches cherche en général dans un 3e pilier.
La déduction fiscale du pilier 3a
En 2026, les versements sont déductibles du revenu imposable jusqu’à 7’258 CHF par an avec une caisse de pension, et jusqu’à 20 % du revenu, au maximum 36’288 CHF, sans caisse de pension. Le capital est ensuite imposé à la sortie à un taux réduit, séparément des autres revenus. Pour un frontalier, la déduction n’existe qu’à Genève dans le cadre de la taxation ordinaire ultérieure.
Des garanties qu’un compte ne donne pas
Un capital-décès garanti dès la première prime, jusqu’à 500 % des primes convenues. Une rente d’incapacité de gain de 6’000 à 38’000 CHF par an en option, versée en complément de l’AI et de la caisse de pension. La libération des primes, où l’assureur continue de payer vos primes si vous ne le pouvez plus. Ces couvertures se choisissent une à une, après calcul de votre lacune réelle ; nous ne les activons pas par défaut.
Le libre choix des placements
Près de 200 fonds et ETF de gestionnaires différents, jusqu’à dix en parallèle, douze changements gratuits par an, gestion d’échéance progressive en option. Vous pouvez suivre les propositions de votre conseiller ou composer vous-même votre allocation dans l’application.
Capital ou rente viagère à l’échéance
À l’âge convenu, vous choisissez entre le versement du capital et une rente mensuelle versée à vie. C’est, pour nous, l’argument que les comparatifs oublient : la rente viagère transforme une épargne en revenu garanti jusqu’au décès, quelle que soit la longévité.
Une souplesse réelle en cours de route
Pause de primes jusqu’à 24 mois, primes ajustables, versements complémentaires possibles dans la limite du plafond, transfert d’un 3a existant sans conséquence fiscale. Une police n’est pas figée ; elle est conçue pour durer.
3. Prosperity Plus (3b) : notre avis
Prosperity Plus est la même mécanique dans le cadre du pilier 3b, la prévoyance libre. Pas de plafond de versement, bénéficiaire désigné librement, date de sortie choisie, rachat possible à tout moment aux conditions du contrat. Nous le recommandons dans trois situations : quand le plafond 3a est atteint, quand on veut protéger une personne que la loi ne désigne pas comme bénéficiaire du 3a (concubin, enfant d’un premier lit), et quand on veut garder la main sur la date de sortie, par exemple pour un projet avant la retraite. À Genève, une partie des primes 3b est déductible selon la situation familiale. Pour la comparaison détaillée des deux cadres, voir 3a ou 3b : quel 3e pilier choisir.
4. Prosperity Duo et Prosperity Junior
Prosperity Duo s’adresse aux couples et aux familles : une police 3b où l’épargne et la protection d’un proche en cas d’incapacité de gain sont réunies dans un même contrat. Prosperity Junior permet d’épargner au nom d’un enfant, avec prise en charge des primes si le parent ou le grand-parent qui paie vient à décéder ; l’enfant dispose du capital à l’échéance convenue. Ce sont des contrats de niche, utiles dans des situations précises, que nous proposons après avoir regardé la couverture globale du foyer.
5. Liechtenstein Life Wealth : la prime unique
Wealth est le contrat pour placer une somme disponible, à partir de 20’000 CHF : un capital de libre passage, un héritage, une épargne accumulée au-delà du 3a, ou la trésorerie d’une société. Prime unique, sans frais d’entrée, retraits partiels libres, sans pénalité de sortie, jusqu’à dix fonds en parallèle, capital-décès jusqu’à 200 % en option et plan de versement à la retraite. En contrepartie, Wealth n’inclut pas de couverture d’incapacité de gain : ce n’est pas un contrat de protection, c’est un contrat de placement dans une enveloppe d’assurance. Nous l’utilisons volontiers pour un apport unique ; pour une épargne mensuelle avec protection, Prosperity 3a ou Plus restent les bons outils.
6. KOKON Value Plus : les anciens contrats
Beaucoup de recherches concernent les contrats KOKON, dénomination des polices distribuées par Liechtenstein Life avant la gamme Prosperity. Un KOKON Value Plus est une police 3b en unités de compte de la même compagnie : il reste en vigueur aux conditions signées, se consulte dans l’application, et se garde jusqu’à l’échéance comme n’importe quelle police. Une partie des avis en ligne concernent ces contrats, souvent souscrits sans explication suffisante et parfois interrompus dans les trois premières années. Si vous en détenez un et que vous ne comprenez plus votre décompte, venez avec vos conditions générales et votre dernier relevé : nous les lisons avec vous, sans frais, que vous soyez client de notre cabinet ou non.
7. Ce qu’une police Prosperity demande
Un avis honnête dit aussi ce que le produit exige. Nous l’expliquons avant toute signature.
- Un engagement dans la durée. Une police se conçoit pour au moins sept ans, idéalement jusqu’à l’échéance. Les frais et primes de risque sont prélevés en début de contrat et la valeur de rachat est réduite les trois premières années. Sans cette discipline d’épargne, ce n’est pas encore le moment.
- Une prime tenable. Mieux vaut 250 CHF par mois pendant trente ans que 600 CHF pendant deux ans. Nous dimensionnons la prime sur votre budget réel, avec la possibilité de l’augmenter plus tard.
- Des frais qui rémunèrent des garanties. Comptez en moyenne autour de 1 % par an, plus le coût des couvertures activées. Ils se comparent à ce que ces garanties coûteraient séparément, pas au tarif d’un compte d’épargne.
- Un capital qui suit les marchés. Le capital-décès et la rente d’incapacité de gain sont garantis ; l’épargne investie ne l’est pas.
- Pour les frontaliers, une fiscalité à deux pays. Déduction en Suisse seulement via la taxation ordinaire ultérieure à Genève, déclaration annuelle du contrat en France, imposition à la sortie selon la résidence du moment. Le détail est dans notre page sur le 3e pilier pour frontaliers.
Quel contrat pour votre situation ?
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Faire mon bilan gratuit 022 506 84 018. Questions fréquentes sur les contrats Prosperity
Prosperity 3a : quel est votre avis en une phrase ?
C’est, à notre connaissance, la police 3a la plus ouverte du marché suisse sur le choix des placements (près de 200 fonds et ETF, dix en parallèle, douze changements gratuits par an) et la seule accessible aux frontaliers avec de vraies couvertures décès et incapacité de gain. Elle demande en contrepartie un engagement d’au moins sept ans avec une prime que l’on tiendra.
Quelle est la différence entre Prosperity 3a et Prosperity Plus ?
Prosperity 3a relève du pilier 3a (prévoyance liée) : déduction fiscale jusqu’à 7’258 CHF en 2026 avec caisse de pension, retrait possible au plus tôt cinq ans avant l’âge de référence, sauf achat d’un logement, départ définitif de Suisse ou mise à son compte. Prosperity Plus relève du pilier 3b (prévoyance libre) : pas de plafond de versement, bénéficiaire désigné librement, date de sortie choisie, mêmes options de protection. Beaucoup de nos clients combinent les deux.
Un frontalier peut-il souscrire un Prosperity 3a ?
Oui, s’il cotise à l’AVS, ce qui est le cas de tout salarié en Suisse. Depuis 2017, les assureurs suisses ne concluent plus de 3e pilier avec des personnes domiciliées en France ; Liechtenstein Life, assureur de l’Espace économique européen autorisé en Suisse par l’accord bilatéral de 1996, reste ouvert. Le contrat se déclare chaque année en France sur le formulaire 3916-3916 bis.
Un frontalier peut-il déduire fiscalement son Prosperity 3a ?
Uniquement s’il est imposé à la source à Genève et demande la taxation ordinaire ultérieure (statut de quasi-résident) avant le 31 mars de l’année suivante. Pour les frontaliers imposés en France (Vaud, Valais, Neuchâtel, Jura, Berne, Bâle, Soleure), il n’y a pas de déduction en Suisse : l’intérêt du contrat est la protection de la famille, l’épargne en francs suisses et le choix entre capital et rente viagère à l’échéance.
Quels sont les frais d’un contrat Prosperity ?
Comptez des frais de gestion en moyenne autour de 1 % par an, plus le coût des couvertures que vous décidez d’activer (capital-décès, rente d’incapacité de gain, libération des primes) et les frais courants des fonds choisis. Le détail figure dans la proposition personnalisée que vous signez et reste consultable à tout moment dans l’application Prosperity.
Que se passe-t-il si je dois arrêter de payer mes primes ?
Prosperity 3a et Prosperity Plus permettent une pause de primes jusqu’à 24 mois, par exemple en cas de chômage, de congé parental ou de baisse de revenu. La police reste investie et les couvertures activées sont maintenues selon les conditions générales. C’est la solution à demander avant d’envisager un rachat.
Puis-je racheter ma police Prosperity avant l’échéance ?
Oui, une police 3b peut être rachetée à tout moment et une police 3a dans les cas prévus par la loi. La valeur de rachat est réduite les trois premières années, parce que les frais et primes de risque sont prélevés en début de contrat. C’est pourquoi nous ne proposons une police qu’à des personnes qui peuvent s’engager pour au moins sept ans ; sinon, un compte peut suffire dans un premier temps.
Puis-je transférer un 3a existant vers Prosperity 3a ?
Oui, dans le cadre du transfert de prévoyance liée, sans conséquence fiscale, qu’il vienne d’une banque ou d’un autre assureur. Le transfert se justifie quand les couvertures manquent, quand le contrat actuel n’offre pas le choix capital ou rente à l’échéance, ou quand l’univers de placement est trop fermé. Nous vérifions d’abord les conditions de sortie du contrat existant.
Que touchent mes proches en cas de décès ?
Le capital-décès garanti que vous avez choisi à la souscription, jusqu’à 500 % des primes convenues pour Prosperity 3a, versé aux bénéficiaires prévus par la loi (3a) ou désignés librement (3b), plus la valeur de la police si elle est supérieure. Sur un compte 3a bancaire, les proches touchent uniquement l’épargne accumulée.
Que se passe-t-il en cas d’incapacité de gain ?
Deux options se combinent : la libération des primes, où l’assureur paie vos primes à votre place après le délai d’attente, et une rente d’incapacité de gain de 6’000 à 38’000 CHF par an, versée en complément de l’AI et de la caisse de pension. Nous calculons d’abord votre lacune réelle avec votre certificat LPP et votre certificat de salaire avant de fixer un montant.
Peut-on sortir en rente viagère avec Prosperity 3a ?
Oui. À l’échéance, vous choisissez entre le versement du capital et une rente viagère mensuelle versée à vie. Le droit à la rente est garanti par les conditions générales ; le taux de conversion est fixé au moment du versement. Un 3e pilier bancaire ne propose que le capital.
Qu’est-ce qu’un contrat KOKON Value Plus ?
KOKON est la dénomination des polices distribuées par Liechtenstein Life avant la gamme Prosperity. Un contrat KOKON Value Plus est une police 3b en unités de compte de la même compagnie : il reste en vigueur aux conditions signées, se gère dans l’application et se garde jusqu’à l’échéance comme n’importe quelle police. Si vous en détenez un et que vous ne comprenez plus votre décompte, apportez-le nous : nous le lisons avec vous, sans frais.
Liechtenstein Life Wealth, c’est pour qui ?
Pour placer une somme disponible d’au moins 20’000 CHF : capital de libre passage, héritage, épargne au-delà du 3a, trésorerie d’une société. Prime unique, sans frais d’entrée, retraits partiels libres, jusqu’à dix fonds en parallèle, capital-décès jusqu’à 200 % en option et plan de versement à la retraite. Wealth n’inclut pas de couverture d’incapacité de gain : pour cela, c’est Prosperity 3a ou Plus.
Dans quoi mon Prosperity est-il investi ?
Dans les fonds et ETF que vous choisissez parmi près de 200 (183 au catalogue suisse au moment où nous écrivons), classés par région, secteur, thème et style de gestion, jusqu’à dix en parallèle, avec douze changements gratuits par an. Une gestion d’échéance progressive peut sécuriser l’avoir dans les dernières années. Le capital suit les marchés : le capital-décès et la rente d’incapacité de gain sont garantis, l’épargne ne l’est pas.
Pour aller plus loin : Liechtenstein Life : notre avis sur la compagnie · 3e pilier banque ou assurance · le 3e pilier pour frontaliers · 3a ou 3b · retrait du 3e pilier et impôts · le guide complet du 3e pilier
Sources
- Liechtenstein Life, produits Suisse : Prosperity 3a · gamme et chiffres clés ; conditions générales et propositions 2026 remises à nos clients.
- Liechtenstein Life, rapport annuel 2025 (comptes audités, 16.04.2026) : liechtensteinlife.com
- Confédération, plafonds 3a 2026 (7’258 / 36’288 CHF) : OFAS, système des trois piliers
- France, déclaration des contrats d’assurance vie étrangers : formulaire 3916-3916 bis