Mis à jour le 06.11.2026 · Chiffres fin 2025 vérifiés · Rédigé par Estelle Renou et Willy Gigot, co-fondateurs de Smart Léman · Registre FINMA F01533002

Retrouver son 2ème pilier suisse : ce que vous risquez de laisser dormir

Retrouver son 2ème pilier suisse, c’est d’abord savoir ce qui dort à votre nom et ce que ce sommeil coûte à votre retraite.

Un changement d’employeur, une pause entre deux postes, un départ à l’étranger, et une partie de votre 2e pilier peut rester derrière vous : à votre nom, mais sur un compte que vous n’avez pas choisi, rémunéré à presque rien. Pendant ce temps, votre retraite se creuse. En 2025, 190 099 demandes de recherche d’avoirs ont été traitées en Suisse, plus du double d’il y a cinq ans.

Qui vous parle : Smart Léman est un cabinet de conseil indépendant en assurance et prévoyance établi au Grand-Saconnex (Genève), enregistré au registre de la FINMA sous le n° F01533002 et noté 4,9/5 sur plus de 115 avis Google. Nous recherchons les avoirs de 2e pilier oubliés et nous les regroupons sur un compte de libre passage adapté, pour les résidents en Suisse et les frontaliers.

1. Comment un 2e pilier finit oublié

Quand vous quittez un employeur suisse, votre avoir sort de sa caisse de pension. Il doit rejoindre la caisse du nouvel employeur ou un compte de libre passage à votre nom. Sans instruction de votre part, votre ancienne caisse le transfère, au plus tôt six mois et au plus tard deux ans après votre départ, sur un compte de libre passage court terme ouvert d’office. Vous ne l’avez pas choisi, et votre certificat de prévoyance actuel n’en dit rien.

2. Le compte court terme : une rémunération minime, une retraite qui baisse

Dans une caisse de pension, la part obligatoire de votre avoir porte intérêt au taux minimal LPP : 1,25 % en 2026, 2 % dès janvier 2027. Sur un compte court terme, on change d’échelle. L’institution que la loi désigne pour ces comptes en gérait 1 604 509 fin 2025, pour près de 21 milliards de CHF. Elle a servi 0,4 % de janvier à avril 2025, 0,2 % de mai à octobre, puis 0,1 % en fin d’année.

Votre capital ne disparaît pas, il cesse de grandir. En quinze ans, 100 000 CHF deviennent environ 103 000 CHF à 0,2 % par an, contre environ 120 500 CHF à 1,25 %, le taux minimal LPP de 2026. L’écart dépasse 17 000 CHF, et il se retrouve à la retraite, en capital ou en rente. Votre chiffre réel dépend de vos montants et de votre âge : c’est ce que nous chiffrons avec vous.

3. Plusieurs employeurs, plusieurs fondations, aucune vue d’ensemble

Personne ne vous envoie de relevé d’ensemble de votre 2e pilier. Pour décembre 2024, 1 387 institutions ont annoncé 8,4 millions de personnes détenant un avoir. Le vôtre peut se trouver dans une ancienne caisse de pension, une fondation de libre passage, chez un assureur ou sur un compte court terme, parfois dans un autre canton.

En 2025, 265 256 avoirs ont été reliés à 190 099 demandes : beaucoup de personnes n’ont pas un compte oublié, mais plusieurs. Le jour du retrait, des comptes non coordonnés peuvent en plus alourdir l’impôt sur le capital.

4. Localiser un avoir ne suffit pas : ce qui reste à faire

Une recherche d’avoirs compare votre identité aux annonces des institutions de prévoyance. En 2025, au moins un avoir a été trouvé dans 78 % des demandes : dans environ une demande sur cinq, aucun compte n’a été relié.

La recherche s’arrête là. Elle ne décide pas de vos droits : l’institution concernée tranche. Elle ne regroupe rien, ne choisit pas la fondation, ne prépare ni le retrait ni l’impôt. Savoir où dort votre argent ne le réveille pas, et près d’une demande sur quatre a d’ailleurs été déposée en 2025 par un prestataire de service.

5. Droits perdus de vue : ce qui arrive aux avoirs que personne ne réclame

Dix ans après l’âge de référence, les avoirs de libre passage non réclamés sont transférés à un fonds national de garantie. Fin 2025, il en gérait 45 475, pour 313,4 millions de CHF. Les droits non exercés se prescrivent lorsque la personne a, ou aurait eu, 100 ans.

Votre avoir peut donc encore exister à 75 ans sans avoir financé vos premières années de retraite. L’enjeu n’est pas de le récupérer un jour, mais tant qu’il peut encore travailler pour vous.

6. Les profils les plus exposés

• Le salarié qui a souvent changé de poste. Chaque sortie de caisse peut laisser un compte derrière lui.
• Le frontalier ou l’ancien frontalier. L’avoir reste en Suisse, les courriers ne suivent pas (voir 2e pilier frontalier).
• La personne qui a fait une pause. Chômage, congé parental, année à l’étranger : personne ne suit l’avoir (voir 2e pilier et chômage).
• L’approche de la retraite. Chaque avoir retrouvé change le capital, le calendrier et l’impôt à prévoir (voir planification de retraite).

7. Ce que nous faisons pour vous

• Localisation : vos avoirs, quelle que soit l’institution qui les détient.
• Lecture : montants, rémunération, canton, ce qui est disponible et ce qui reste bloqué.
• Regroupement : vos avoirs réunis sur un compte de libre passage adapté à votre horizon.
• Retrait et impôt : le bon moment et le bon ordre, en Suisse comme en France (voir retrait du 2e pilier).
• Couverture : sans caisse de pension, votre protection invalidité et décès a pu disparaître. Un 3e pilier en assurance la rétablit : libération du paiement des primes, rente d’invalidité, capital décès.

Nous ne déplaçons rien au premier rendez-vous : on vous laisse bien entendu un délai de réflexion. Premier rendez-vous de 45 minutes, à Genève ou en visioconférence.

Smart Léman, cabinet de conseil en prévoyance et couverture des risques à Genève

Smart Léman Sàrl est établie Chemin du Pavillon 2 — Bâtiment Octagon, 1218 Le Grand-Saconnex, et inscrite au registre de la FINMA sous le n° F01533002. Fondé par Estelle Renou et Willy Gigot, le cabinet conseille les résidents en Suisse comme les frontaliers sur leur 2e pilier, leur 3e pilier et la couverture de leurs risques d’invalidité et de décès, à Genève ou en visioconférence.

Sur le même thème : Compte de libre passage en Suisse · Retrait du 2e pilier en Suisse · 2e pilier en Suisse : guide complet 2026 · Certificat de prévoyance LPP

Sources : Rapport annuel 2025 du fonds national de garantie · Rapport de gestion 2025 de l’institution qui gère les comptes de libre passage ouverts d’office · LFLP, art. 4 · LPP, art. 41 · OPP 2, art. 12 · Conseil fédéral, communiqué du 04.11.2026