Mis à jour le 15.10.2026 · Chiffres 2026 vérifiés · Rédigé par Estelle Renou et Willy Gigot, co-fondateurs de Smart Léman · Registre FINMA F01533002

Rente d’invalidité LPP : combien toucherez-vous vraiment en 2026 ?

« Si je tombe malade, ma caisse de pension prend le relais. » C’est vrai. Mais à quelle hauteur, et à partir de quand ? La rente d’invalidité LPP n’est due qu’à partir de 40 % d’invalidité, après au moins un an d’attente, et elle est calculée sur un avoir de vieillesse projeté sans intérêts. Pour un salarié de 38 ans qui gagne 90 000 CHF, l’AI et la caisse de pension réunies versent environ 61 % du salaire. Le loyer, l’hypothèque, l’assurance maladie et les impôts, eux, ne baissent pas de 39 %.

Cet article vous donne les repères pour comprendre ce que la loi vous garantit, pourquoi c’est presque toujours insuffisant, et comment un 3e pilier en assurance comble l’écart. Votre montant exact dépend de votre certificat de prévoyance et du règlement de votre caisse : c’est ce que nous chiffrons avec vous au premier rendez-vous.

Qui vous parle : Smart Léman est un cabinet de conseil indépendant en assurance et prévoyance établi au Grand-Saconnex (Genève), enregistré au registre de la FINMA sous le n° F01533002 et noté 4,9/5 sur plus de 115 avis Google. Nous lisons votre certificat de prévoyance et le règlement de votre caisse, nous chiffrons ce que vous toucheriez réellement en cas d’invalidité par maladie et par accident, puis nous mettons en place la couverture qui manque.

L’essentiel en 30 secondes

Seuil : aucune rente LPP en dessous de 40 % d’invalidité reconnue par l’AI ; rente entière seulement dès 70 % (art. 23 et 24a LPP).
Délai : un an d’incapacité de travail au minimum (art. 26 LPP, art. 28 LAI) ; de nombreux règlements repoussent la rente à 24 mois.
Montant : l’AI verse au plus 2 520 CHF par mois en 2026, et seulement avec une carrière de cotisation complète ; la caisse de pension ajoute une rente calculée sur un avoir projeté sans intérêts (art. 24 LPP).
Résultat : dans notre exemple à 90 000 CHF, 61 % du salaire. Pour une personne seule, l’écart n’est comblé par personne.
Solution : un 3e pilier en assurance avec rente d’invalidité, libération du paiement des primes et capital décès, dimensionné sur votre lacune réelle.

1. Ce que l’AI et votre caisse de pension versent vraiment

Une invalidité durable déclenche deux rentes : celle de l’assurance-invalidité (1er pilier) et celle de votre caisse de pension (2e pilier). Les deux obéissent aux mêmes conditions de base : un taux d’invalidité d’au moins 40 % fixé par l’office AI, et un an d’incapacité de travail avant le premier versement. En dessous de 40 %, la caisse de pension ne verse rien dans le minimum légal. Entre 40 % et 69 %, elle ne verse qu’une fraction de la rente entière. Une invalidité à 50 % ne donne donc pas la moitié de votre salaire, mais la moitié d’une rente déjà bien inférieure à votre salaire.

La question du délai est la plus sous-estimée. Pendant la première année, votre revenu dépend de l’assurance perte de gain de votre employeur, quand elle existe : en général 80 % du salaire, pendant 720 jours. La loi autorise ensuite la caisse de pension à différer sa rente tant que ces indemnités courent (art. 26 al. 2 LPP). Beaucoup de règlements fixent ainsi un délai d’attente de 24 mois. Sans assurance perte de gain d’entreprise, l’employeur doit le salaire quelques semaines ou quelques mois selon l’ancienneté, puis plus rien jusqu’à la rente AI.

Le piège de la date : la caisse qui doit la rente est celle où vous étiez assuré le jour où l’incapacité de travail a commencé, pas celle de votre employeur actuel. Changer de poste avec une affection déjà déclarée peut vous faire tomber entre deux caisses. Et la rente est calculée au taux de conversion du règlement en vigueur ce jour-là : les conditions d’aujourd’hui ne seront pas celles de demain.

2. L’exemple qui fait réfléchir : 90 000 CHF de salaire, 61 % de rente

Prenons un salarié de 38 ans, 90 000 CHF de salaire, 110 000 CHF d’avoir sur son certificat de prévoyance, invalide à 100 % après une maladie. Dans le minimum légal, sa caisse projette son avoir jusqu’à l’âge de référence, sans intérêts, et lui applique le taux de conversion de 6,8 % : environ 2 064 CHF par mois. L’AI ajoute au mieux 2 520 CHF par mois, le maximum 2026, à condition d’avoir cotisé sans interruption depuis ses 21 ans.

Avant l’invalidité	Après un an d’invalidité (minimum légal)
Salaire : 7 500 CHF par mois	Rente AI : 2 520 CHF · rente LPP : environ 2 064 CHF
Loyer ou hypothèque, LAMal, impôts, famille : inchangés	Total : 4 584 CHF par mois, soit 61 % du salaire
	Manque : environ 2 900 CHF par mois, 35 000 CHF par an

Sur dix ans d’invalidité, l’écart dépasse 350 000 CHF. Et ce calcul suppose une rente AI complète : une carrière avec des années à l’étranger, des études longues ou des interruptions la réduit encore. Le montant exact dans votre cas dépend de votre âge, de votre avoir acquis, de la part surobligatoire de votre plan et des clauses de votre règlement. Votre certificat de prévoyance indique la rente d’invalidité annuelle assurée : c’est cette ligne que nous lisons avec vous, pas l’avoir de vieillesse.

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3. Les profils les plus exposés

La personne seule, sans enfant. La loi protège les familles avec des rentes pour enfant (20 % de la rente LPP et 40 % de la rente AI par enfant), plafonnées à 90 % du gain perdu. Sans enfant, aucun complément : la personne seule reste à 61 % dans notre exemple, avec un loyer genevois à payer seule.
Le cadre au-dessus de 90 720 CHF. C’est le salaire maximal assuré dans la LPP minimale, et le revenu au-delà duquel l’AI ne verse plus un franc de plus. Un salaire de 150 000 CHF dans un plan minimal est couvert comme un salaire de 90 720 CHF : la lacune se compte en milliers de francs par mois.
Le salarié à temps partiel ou à bas revenu. La déduction de coordination de 26 460 CHF n’est pas assurée. Pour 60 000 CHF de salaire, près de la moitié du revenu échappe au calcul de la rente (voir 2e pilier et temps partiel).
L’indépendant sans caisse de pension. Pas de 2e pilier, donc pas de rente LPP du tout : seule l’AI, au mieux 2 520 CHF par mois (voir 2e pilier pour indépendant).
La personne en recherche d’emploi. Au chômage, seuls les risques décès et invalidité restent assurés auprès de l’institution supplétive, sur l’indemnité de chômage, pas sur l’ancien salaire (voir 2e pilier et chômage).

Un dernier point que beaucoup ignorent : l’assurance-accidents de l’employeur (LAA) verse une rente de 80 % du gain assuré en cas d’accident. En cas de maladie, elle ne verse rien. Or la maladie, et non l’accident, est de loin la première cause d’invalidité en Suisse. Vous êtes donc le mieux couvert pour le risque le moins probable.

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4. Pourquoi votre caisse de pension ne comblera pas l’écart

Le réflexe naturel est de se dire qu’un rachat dans la caisse de pension améliorera la situation. Un rachat augmente l’avoir acquis, donc marginalement la rente d’invalidité minimale, mais il ne change ni le plafond de l’AI, ni la déduction de coordination, ni le délai d’attente. Il immobilise en outre un capital que vous ne récupérerez pas avant la retraite.

Le règlement de votre caisse peut prévoir mieux que le minimum légal : une rente fixée en pourcentage du salaire assuré, un délai plus court, une couverture du salaire au-delà de 90 720 CHF. Il peut aussi changer. Les caisses révisent leurs règlements, abaissent leurs taux de conversion et, à l’âge de référence, beaucoup remplacent la rente d’invalidité par une rente de vieillesse calculée sur l’avoir maintenu, parfois inférieure. Vous ne décidez d’aucun de ces paramètres. La seule couverture dont vous fixez vous-même le montant, la durée et le délai d’attente est celle que vous souscrivez à titre privé.

5. La réponse : un 3e pilier en assurance, trois protections

Un 3e pilier en assurance, 3a ou 3b, n’est pas seulement une épargne retraite avec avantage fiscal. C’est le seul contrat qui réunit, dans une même police, les trois protections qui manquent à votre 2e pilier.

Une rente d’invalidité complémentaire, par maladie et par accident, fixée en francs à la signature. Elle démarre après le délai d’attente que vous choisissez, calé sur vos indemnités journalières, et vient combler l’écart entre AI + LPP et votre revenu. Dans notre exemple, c’est elle qui couvre les 2 900 CHF manquants chaque mois.
La libération du paiement des primes. Dès que l’incapacité de travail dépasse le délai convenu, l’assureur paie vos primes à votre place : votre épargne retraite continue de se constituer alors que vous ne gagnez plus rien. Avec un produit bancaire, les versements s’arrêtent le jour où vous ne pouvez plus les faire, et votre retraite future s’arrête avec eux.
Un capital décès, versé à la personne de votre choix, pour que votre famille conserve le logement et rembourse l’hypothèque. Dans un 3b, la clause bénéficiaire est totalement libre (voir 2e pilier en cas de décès).

Ces trois garanties se dimensionnent sur votre lacune réelle, pas sur un montant standard. C’est pour cela que nous commençons toujours par le chiffrage : une rente trop faible ne sert à rien, une rente trop élevée coûte pour rien. Nous privilégions le 3e pilier en assurance pour cette raison, et nous le disons clairement : un compte sans couverture peut suffire si personne ne dépend de vous et si votre horizon est court. Pour quelqu’un qui construit sa vie en Suisse, avec un loyer, un crédit ou une famille, ce n’est pas le cas.

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6. Ce que nous faisons au premier rendez-vous

Lecture de votre certificat de prévoyance et de votre règlement : rente d’invalidité assurée, délai d’attente, salaire assuré, ce qui se passe à l’âge de référence (lire son certificat LPP).
Chiffrage de la lacune par maladie et par accident : AI, LPP, LAA ou indemnités journalières, enfants, plafond de 90 %, et l’écart avec vos charges réelles.
Dimensionnement de la couverture : rente d’invalidité, libération des primes et capital décès dans un 3e pilier en assurance, à la hauteur de l’écart, pas plus.
Vue d’ensemble : le tout s’inscrit dans votre 2e pilier et votre planification de retraite.

Nous ne mettons rien en place au premier rendez-vous : on vous laisse bien entendu un délai de réflexion. Premier rendez-vous de 45 minutes sans frais d’honoraires, à Genève ou en visioconférence.

Smart Léman : 4,9 / 5 sur plus de 115 avis Google

« J’ai particulièrement apprécié la qualité des échanges […]. Bilan fort utile. Je recommande vivement. »Katia R. · avis Google

« Monsieur Gigot est cordial, clair, s’adapte très bien à son interlocuteur et met en confiance. »Stéphane C. · avis Google

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Smart Léman Sàrl est établie Chemin du Pavillon 2 — Bâtiment Octagon, 1218 Le Grand-Saconnex, et inscrite au registre de la FINMA sous le n° F01533002. Fondé par Estelle Renou et Willy Gigot, le cabinet conseille les résidents en Suisse comme les frontaliers sur leur 2e pilier, leur 3e pilier et la couverture de leurs risques d’invalidité et de décès, à Genève ou en visioconférence.

Questions fréquentes : rente d’invalidité LPP

À partir de quel taux d’invalidité la caisse de pension verse-t-elle une rente ?

Dès 40 % d’invalidité reconnue par l’AI, et la rente n’est entière qu’à partir de 70 % (art. 23 et 24a LPP). Entre les deux, vous ne touchez qu’une fraction, dont le pourcentage exact dépend de votre taux et de votre règlement. Une invalidité partielle est souvent la situation la moins bien couverte.

Combien de temps faut-il attendre avant de toucher la rente d’invalidité LPP ?

Au minimum un an d’incapacité de travail, comme pour l’AI. La caisse peut en plus différer sa rente tant que des indemnités journalières d’au moins 80 % du salaire sont versées (art. 26 al. 2 LPP), ce qui porte souvent le délai à 24 mois. Le délai réel est écrit dans votre règlement : c’est lui qui dicte le délai d’attente à choisir dans un 3e pilier.

Combien vaut la rente d’invalidité du 2e pilier ?

Dans le minimum légal, 6,8 % d’un avoir de vieillesse projeté sans intérêts jusqu’à l’âge de référence (art. 24 LPP) ; les règlements fixent souvent plutôt un pourcentage du salaire assuré. Pour un salaire de 90 000 CHF à 38 ans, cela donne environ 2 064 CHF par mois. Votre chiffre figure sur votre certificat de prévoyance, et il dépend de votre âge, de votre avoir et de votre plan.

La rente AI et la rente LPP s’additionnent-elles ?

Oui, dans la limite de 90 % du gain présumé perdu (art. 24 OPP 2). Ce plafond ne concerne en pratique que les familles avec plusieurs enfants ; une personne seule reste très en dessous. Une rente d’invalidité privée financée par vos propres primes n’entre en principe pas dans ce calcul.

Et si l’invalidité est due à un accident plutôt qu’à une maladie ?

En cas d’accident, l’assurance-accidents de l’employeur verse une rente de 80 % du gain assuré (art. 20 LAA) et la caisse de pension réduit la sienne. En cas de maladie, de loin la cause la plus fréquente, la LAA ne verse rien. Une couverture privée doit donc être dimensionnée séparément pour les deux risques.

Comment combler l’écart entre AI + LPP et mon salaire ?

Par une rente d’invalidité complémentaire dans un 3e pilier en assurance, 3a ou 3b, avec libération du paiement des primes et, si quelqu’un dépend de vous, un capital décès. Le montant se calcule sur votre lacune réelle, maladie et accident, pas sur un forfait. C’est l’objet du premier rendez-vous.

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Sources : OFAS, Prévoyance invalidité dans la prévoyance professionnelle (2026) · OFAS, Rente d’invalidité de l’AI (2025) · OFAS, Montants valables dès le 01.01.2026 · LPP (RS 831.40), art. 7, 10, 14, 16, 23 à 26 · OPP 2 (RS 831.441.1), art. 14 et 24 · LAI (RS 831.20), art. 28, 28b, 38